进入 9 月，房贷政策迎来新变化。继 5 月公积金利率下调和 LPR 降息后，9 月 25 日起存量首套商业房贷利率开始统一下调，加上此前的政策红利，无论是新购房者还是已还贷家庭，都能感受到实实在在的减负效果。
今年的房贷利率调整呈现 "两步走" 节奏。5 月 8 日起，首套房公积金贷款利率率先下调 0.25 个百分点，5 年以上利率降至 2.6%，成为近年来的最低水平。以 100 万元贷款、30 年期限计算，月供从调整前的 4136 元降至 4003 元，每月少还 133 元，总利息减少约 4.76 万元。紧接着 5 月 20 日，5 年期以上 LPR 下调 10 个基点至 3.5%，商业房贷随之调整，同样贷款 100 万元 30 年，月供从 4090 元降至 4034 元，30 年总利息节省约 2.02 万元。
9 月的新政策则聚焦存量房贷。从 9 月 25 日开始，银行将自动下调存量首套商业房贷利率，无需借款人申请。调整幅度根据原利率高低有所不同，普遍在 0.5-1 个百分点之间，预计百万贷款月供可再减少约 50 元。值得注意的是，这次调整覆盖 2024 年 10 月前发放的所有首套房贷，无论是浮动利率还是固定利率均可享受优惠。
不同群体受益方式各有不同。新购房者目前申请贷款可直接享受 "双低" 利率，商业房贷利率最低可至 3.5%，公积金贷款保持 2.6% 的低位。对于存量房贷业主，商业贷款客户中，重定价日选在 1 月 1 日的多数人将在明年 1 月享受新利率，而选择 3 个月或 6 个月周期的客户则能更快受益，但整个贷款期内只能调整一次重定价周期。公积金存量贷款则统一在每年 1 月 1 日自动调整利率，今年 5 月的降息政策将在 2026 年 1 月*体现。
实操层面有几个时间点需要留意。新申请的公积金贷款从 5 月 8 日起已执行新利率，商业贷款则从 5 月 20 日后按 3.5% 的 LPR 计算。存量商业房贷的利率下调从 9 月 25 日开始批量处理，银行会通过短信通知具体调整结果。如果对调整幅度有疑问，可在 10 月后联系贷款银行查询明细。
随着美联储开启降息周期，国内货币政策空间进一步打开，不排除单独下调 5 年期以上 LPR 的可能。对于购房者来说，当前利率水平处于历史低位，无论是刚需购房还是优化贷款方案，都可以结合自身情况把握时机。正在还贷的家庭也可以检查一下重定价日设置，选择更灵活的周期以享受未来可能的利率优惠。
